2014年5月23日 星期五

如何讓母親晚年財務安枕無憂

在這個母親節,送給母親一些能讓她晚上睡得更踏實的禮物吧!平均來說,女性比男性的壽命長約五年,所以你的母親很可能會獨自度過一段金色的晚年時光。下文為你提供了一些在財務上保護她的方法,讓你們都能獲得內心的平靜。


告知:“首先,每個人都應該了解他們擁有哪些資產以及有哪些權利,”羅貝塔‧安德森(Roberta Anderson)說。安德森是銀行People's United Bank私人銀行部門的高級副總裁,該銀行總部位於康涅狄格州格林威治市。她說,在這一問題上,不同年齡的人差異很大:相較於那些八九十歲的女性,年紀更輕的女性或許更能掌握資產的狀況。

如果你的母親並不習慣於這麼做,請你鼓勵她與財務顧問、稅務顧問或者是不動產規劃顧問進行面談。安德森表示,如果她的丈夫已經去世或身體不適,請讓她帶一位值得信賴的朋友或親屬一起前往。也請鼓勵她做一位積極的參與者。無論年齡高低,“女人們都不喜歡提問,但是她們確實應該多問問題,”安德森稱。

對於退休帳戶受益人的指定應特別留神。它們優於遺囑的效力。因此,如果某位丈夫的前妻仍被列為他401(k)退休帳戶的受益人(這種疏忽非常常見),這對於他的遺孀來說可是個壞消息。

社會保障福利也同樣有必要進行仔細的規劃。夫妻應該總是最大限度地利用倆人較高的那份福利金,這份福利金通常是丈夫的,夫妻應該盡可能地延遲申領這份福利金的起始時間。這會提高夫妻所領取的福利金的金額,特別對一方去世後的另一方(往往是妻子)尤其有利,因為尚存配偶的領取金額取決於較高的那份福利金。

來自紐約的會計師、理財規劃師邁克爾‧舒爾曼(Michael Schulman)表示,不管是因為“單純、困惑還是老年癡呆”之中的哪個原因,如果你的母親容易受到財務欺詐,那麼你必須要告知她風險所在並教她不要理會陌生的電子郵件、電話和信件。

舒爾曼表示:“在我父親過世後,我向母親解釋,‘一句話,不要回覆電子郵件。’”舒爾曼是美國註冊會計師協會(American Institute of Certified Public Accountants)老年規劃工作組的成員。

隔絕:“在某些時候,系統中會出現漏洞,”他又說。把你母親和外界潛在的危險因素隔絕開,他說。通過直接存款(社會保障福利的付款已經可以自動到帳了),幫助母親實現進帳和出帳的自動化,另外,如果你母親會使用電腦,你還可以教她在網上繳付帳單。

安德森是她90歲寡居母親可撤消信托的受託人,她設置了小額支票帳戶和信用卡帳戶作為母親可以動用的零花錢。安德森將這筆錢稱作“風險資金”。

何來“風險”之說?一天,安德森到母親居住的高檔持續關懷退休社區看望她。安德森稱:“我母親坐在沙發上,身邊堆滿了毛衣。”

養老機構當天邀請來一位商人,結果安德森的母親就用信用卡買了總共價值600美元的毛衣。安德森的母親向女兒懺悔道:“我可能是買的太多了。”安德森回答道:“是的,你的確是買多了。”這位商人拒絕接受退貨。安德森計劃將母親的信用卡額度下調至500美元。(她還打算向母親的養老機構投訴此事。)

互動:舒爾曼表示:“隨著母親的能力越來越弱,你的參與度應該越來越高。”舒爾曼會定期檢查他母親的銀行對帳單,盡管他母親仍然獨立地居住在另外一個州。要警惕異常的帳戶活動或新的聯名帳戶持有人。這些人可能包括新“朋友”、遠房親戚或者“關係不那麼遠的”親戚。

帕特里夏‧R‧博勒加德(Patricia R. Beauregard)表示:“聯名資產是一個大的危險信號。”博勒加德是康涅狄格州布里奇波特市Pullman & Comley律師事務所的律師。她說,在一個案件中,一位照顧傷殘寡居姐姐的弟弟“同時也一直在非常頻繁地幫自己獲取姐姐的錢財。”他將自己設置成了帳戶聯名人,為姐姐的退休計劃申請了超額支取,並將這筆錢打到了聯名帳戶中。

博勒加德表示,向照顧自己的人(即使是家人)支付酬勞是個不錯的主意,這樣他們就不會心有不甘並開始偷竊了。

如果你的母親還可以投保,請考慮為她購買一份長期護理保險。博勒加德開玩笑說,或者一個比她年輕的男士。